Mintos: Bom demais para ser verdade?

Abri conta na Mintos há 1 mês e o sumário de conta diz estou com um retorno líquido anual de 9.45%. Na prática, estou em risco de perder 34%.

Mintos é umas das várias plataformas de empréstimos peer to peer (onde pessoas individuais podem emprestar dinheiro diretamente a outras pessoas), sendo provavelmente a mais popular. 

Por esse motivo, resolvi criar uma conta para explorar a plataforma, investindo uma pequena quantia e analisar assim como esta funciona.

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Abertura de conta na plataforma Mintos

O processo de abertura de conta é relativamente simples e rápido, bastando preencher um formulário e confirmar a sua conta de email. Após isso, é feita uma validação interna da sua identidade de acordo com as leis europeias e já poderá começar a transferir dinheiro para a Mintos.

Quanto à transferência de dinheiro, pode fazê-lo em várias moedas. Entre as mais conhecidas encontrará o EUR, GBP e USD mas poderá fazê-lo também em CZK, DKK, KZT, PLN, RUB e SEK. Fazendo a transferência em EUR terá à sua disposição 2 métodos distintos, podendo ser por transferência bancária ou usando o serviço Transferwise. 

Em 2 ou 3 dias úteis já pode começar a investir, sendo que o montante mínimo recomendado seja de 500 €.
No meu caso, mesmo após transferir o dinheiro e de já visualizar o montante na minha conta, continuei a receber os emails para proceder à transferência. Só após contactar o serviço de apoio é que esse pequeníssimo incidente foi eficientemente resolvido.

Um ponto positivo é que não há taxas nem comissões para o processo de  abertura de conta, transferências ou investimentos.

Tipos de Investimento

Há 2 tipos de investimento: Invest & Access e Auto Invest.

Invest & Access –  é um mecanismo automático que diversifica todo o montante que desejar investir. É provavelmente o mais seguro e menos complexo. Num determinado momento, verifiquei que o montante que investi estava diversificado por quase 50 investimentos.

Estes empréstimos têm garantia de recompra de 95% (são vendidos a outros investidores), mas tal não acontece com os investimentos que já estão com pagamentos em atraso (desde o período de carência inicial até serem considerados como crédito incobrável)

Auto Invest – Se usar esta opção, poderá definir a sua própria estratégia de investimento e a plataforma encarrega-se então de a executar, investindo consoante as preferências dos utilizadores

Meu Investimento

Eu investi 500 € usando a opção “Invest & Access”. É provavelmente o tipo de investimento que apresenta o menor risco, dada a elevada diversificação e compromisso de recompra. 

Apesar do dashboard da conta e dos emails diários com o sumário de conta serem encorajadores, a realidade é um pouco diferente. Os supostos 9.45% de retorno líquido representam, na verdade um prejuízo potencial de 34%. 

Se eu olhasse apenas para a “big picture” evidenciado pela Mintos ficaria muito satisfeito e quem sabe, consideraria investir mais dinheiro. Mas, a história é um pouco diferente. A imagem abaixo representa o meu dashboard considerando o investimento inicial de 500 euros.

No entanto, a imagem acima, seccção “My Investments” apresenta detalhes mais factuais e muito mais assustadores sobre verdadeiro estado do investimento.

Dos 500 euros lá colocados, apenas 331 euros podem ser resgatados. 169 euros já estão a caminho da perda total.

É verdade que ainda há possibilidade (remota) de resgatar alguns euros mais, mas, quando o financiado falha as primeiras datas de pagamento do empréstimo, é difícil parar essa tendência.

10% do dinheiro “perdido” está no escalão de período de carência. Por exemplo, se houve um ligeiro atraso nas transferências bancárias, feriados e outras situações idênticas.

10% já estão com um atraso entre 1 e 15 dias.

14% estão com um atraso de 16 a 30 dias.

Além destes, há ainda os escalões de 31 a 60 dias, +60 dias, default e crédito mau.

E abaixo, um dos sumários de conta enviados diariamente para o meu email.

Próximos Passos

No meu caso específico, não gostei da forma como o meu investimento evoluiu num tão curto espaço de tempo e vou tentar fazer o cashout de todo o montante que conseguir. Daqui a umas semanas, analisarei a situação e consoante o dinheiro que recuperar, decidirei se mantenho o investimento ou não.

Avaliação da Mintos

Para o primeiro mês de utilização, a minha avaliação é negativa pois considero que o risco de incumprimento é demasiado elevado. Ou a Mintos não tem o seu algoritmo de diversificação a funcionar corretamente ou está a conceder crédito de forma indiscriminada. E em qualquer dos casos a situação é preocupante.
Se o que observei for um padrão recorrente e visível por vários investidores, será que tem potencial para se tornar uma crise do subprime à escala da Mintos? Espero que não.

De realçar uma vez mais que esta avaliação é preliminar. Um mês não é suficiente para esclarecer as dúvidas que pairam no ar e avaliar os riscos mas uma coisa parece óbvia: Não é de todo um investimento aconselhado para pessoas avessas ao risco. 

Gostaria muito de saber sobre o seu investimento na Mintos. Está satisfeito com o retorno potencial? Se fechasse conta agora, o seu resultado líquido seria positivo ou negativo?

Atualização

Após 5 meses do pedido do resgate de todo o montante investido, eis que obtive uma agradável surpresa. Continue a ler aqui.